Expert-Grup

Drepturile consumatorilor de produse de creditare

AlteleMarți, 3 februarie 20261160 vizualizări

În unele situații, atunci când se solicită garanții suplimentare poate interveni necesitatea stabilirii unui fidejusor.

Serviciile financiare pentru consumatori joacă un rol esențial, oferind acces la resurse necesare pentru investiții personale și consum, contribuind astfel la dezvoltarea economică. Totuși, utilizarea acestor servicii vine cu riscuri și responsabilități, motiv pentru care protecția consumatorilor a devenit o prioritate, reglementată atât la nivel internațional, cât și național. Această notă oferă o perspectivă detaliată asupra drepturilor consumatorilor și a regulilor care guvernează contractele de credit de consum, explicând etapele procesului de împrumut, obligațiile creditorilor și opțiunile consumatorilor pentru luarea unor decizii financiare informate.
Serviciile financiare pentru consumatori reprezintă un pilon esențial al economiei moderne, oferind indivizilor oportunitatea de a accesa resurse financiare necesare pentru consum, de a realiza investiții personale și de a contribui la dezvoltare economică. Protecția consumatorilor de produse și servicii financiare a evoluat semnificativ, mai cu seamă în contextul crizelor economice majore, iar reglementările internaționale și europene au stabilit standarde pentru transparență și responsabilitatea prestatorilor de servicii financiare. Cadrul legal din Moldova oferă consumatorilor siguranță și sprijin în fiecare etapă a relației cu creditorii.
Republica Moldova, fiind în proces de armonizare a legislației naționale la acquis-ul european începând cu anul 2005, a preluat majoritatea prevederilor din actele UE referitoare la serviciile financiare în legislația națională. Acest fapt a creat în Moldova un cadru normativ similar celui din UE în materie de protecție a consumatorilor de produse și servicii financiare. În continuare vom trece în revistă drepturile consumatorilor la toate etapele relației acestora cu prestatorii de servicii de creditare.
Ce reprezintă un credit și care sunt actorii?
În cadrul unui contract de credit, există două părți principale:
  • Creditorul – entitatea care oferă banii cu împrumut. De regulă, creditorii profesioniști sunt băncile, organizațiile de creditare nebancară, asociațiile de economii și împrumut sau alte instituții similare.
  • Debitorul – persoana care ia banii cu împrumut. În cazul creditelor de consum, debitorul este consumatorul, adică persoana fizică ce solicită împrumutul pentru nevoi personale, care nu au legătură cu activități antreprenoriale sau profesionale.
  • Fidejusorul – persoana care oferă o garanție personală creditorului că va executa obligația debitorului în cazul în care acesta din urmă nu o va executa. În esență, fidejusorul se obligă să întoarcă creditul luat de debitor în cazul în care debitorul nu își va executa obligațiile.

Majoritatea acestor relații de împrumut sunt reglementate prin Legea nr. 202/2013 privind contractele de credit pentru consumatori, care are ca scop protejarea intereselor economice ale consumatorilor. Legea asigură condiții corecte și transparente pentru accesarea creditelor și stabilește norme de comportament responsabil pentru creditori.

De asemenea, legislația prevede reguli clare pentru fiecare etapă din procesul unui împrumut. Aceste etape includ etapa precontractuală, desfășurarea contractului (contractuală) și etapa post contractuală, fiecare având scopul de a oferi consumatorilor protecție și transparență pe parcursul relației cu creditorul.

1) Etapa precontractuală

Înainte de a încheia un contract, consumatorul are dreptul să facă cunoștință cu diferitele oferte disponibile iar creditorul are obligația de a furniza informații clare, standardizate și ușor de înțeles despre costurile și condițiile creditului. Înainte de a semna un contract de credit, consumatorul trebuie să primească informații clare și detaliate pentru a înțelege toate condițiile. Aceste informații includ, dar nu se limitează la următoarele:

  • Tipul de credit – ce fel de credit este oferit, precum un credit de consum sau ipotecar.
  • Identitatea creditorului și intermediarului – numele și adresa creditorului sau a intermediarului implicat.
  • Suma maximă și condițiile de utilizare – valoarea totală ce poate fi împrumutată și modul în care aceasta poate fi accesată.
  • Durata creditului – perioada în care creditul trebuie rambursat.
  • Costul total al creditului – dobânda anuală efectivă (DAE), care include toate costurile creditului, și rata dobânzii (fixă sau variabilă).
  • Ratele și graficul de plată – suma, frecvența și numărul plăților pe care consumatorul le va efectua.
  • Costuri suplimentare – taxe administrative, costuri notariale sau alte cheltuieli asociate.
  • Consecințele întârzierilor – dobânzile penalizatoare și alte consecințe care pot apărea în caz de neplată la timp.
  • Drepturile consumatorului – dreptul de a se retrage din contract în termen de 14 zile fără penalități și posibilitatea de rambursare anticipată, cu informații despre eventualele comisioane.

Descarcă nota integrală elaborată în cadrul Campaniei Naționale de Informare a Consumatorilor: „Drepturile consumatorilor sunt drepturile mele!” și află mai multe informații utile:
  

Acest material a fost produs cu suportul financiar al Uniunii Europene și al Fundației Soros Moldova. Conținutul acestuia reprezintă responsabilitatea exclusivă a proiectului „Consolidarea cadrului de protecție a consumatorului în Republica Moldova”, implementat de către Centrul Analitic Independent „Expert-Grup” în calitate de lider de consorțiu, în parteneriat cu Institutul pentru Politici și Reforme Europene, finanțat de către Uniunea Europeană și Fundația Soros Moldova.

Anexe